短信验证、人脸识别等方式屡遭攻破…支付清算协会提示支付风险变化五大特征

发布时间：2025-07-08 15:28:47 来源：春回大地网 作者：百科

客户被骗主动转账模式增多，短信等方赌资充值渠道增多且隐蔽，验证资金链路中虚拟货币交易比重上升，人脸黑产攻击“全链条”特征明显，识别式屡算协示支移动支付身份验证技术屡遭攻破……支付风险正在发生这些新变化。遭攻

近日，破支中国支付清算协会发布公告，付清付风梳理指出当前支付风险变化有五大特征，提化并提出四项风险防控建议。险变据悉，特征9月份，短信等方支付清算协会组织31家会员单位共同座谈，验证就当前支付风险变化特征、人脸防控措施做法和典型案例等进行交流分享。识别式屡算协示支

支付风险变化特征方面，遭攻一是欺诈风险由账户盗用模式向客户被骗主动转账模式迁移明显。

当下，大多数资金受损客户都与不法分子进行过直接沟通，泄露了个人敏感信息甚至直接向不法分子转账。常见的欺诈话术包括疫情流调、征信修复、贷款利率降低、充值返现、刷单/点赞返现等。

二是赌资充值渠道增多，赌博网站通过“APP化”增强隐蔽性。

“跑分”平台地址数量增长，同一家赌博网站对接多家“跑分”平台情况更加普遍，部分“跑分”平台同时提供银行账户、支付账户两种跑分充值渠道。同时，不法分子通过APP向用户提供“手机上的赌场”，此类APP多伪装为普通小游戏，上线时间短，数据销毁彻底，监测识别难度较大。受世界杯赛事影响，目前涉体育竞技类赌博活动呈现活跃趋势。

三是资金转移渠道和手法发生变化，资金链路中虚拟货币相关交易比重明显上升。

渠道从农信社、地方性银行转移至国有、股份制银行交易；大量涉案银行卡存续期仅为1天或单商户单张银行卡仅交易1-3笔大额信用卡交易；频繁跨收单机构进行交易；个人银行Ⅱ、Ⅲ类账户涉案比例明显增高。

另外，国内大宗虚拟货币持有币商、地下虚拟货币交易撮合平台、“跑分”平台向不法分子提供快速的赃款兑换虚拟货币服务，并从中收取高额的服务费。

四是黑产攻击呈现全链条、全方位、跨业态特征，利用真实业务和社会热点转移资金。

金融、通讯、电商、政企、交通等行业接连遭受黑产连环攻击。一方面，不法分子借助水电煤气费缴纳等真实业务场景，通过订单错配、资金割裂等手法完成非法资金转移；另一方面，基于新型商业概念如NFT、元宇宙、在线盲盒等场景或通过购买易大额变现的珠宝类产品进行销赃。

五是手机验证信息被截获，移动支付身份验证技术屡遭攻破。

针对短信验证方式，不法分子利用伪基站干扰覆盖范围内用户的手机4G信号，通过新型“嗅探”设备将信号降为2G后截获手机短信，继而实施移动账户盗用；针对人脸验证方式，不法分子基于AI技术，利用动态化处理软件将窃取的持卡人照片制作成动态视频，结合破解软件达到通过系统验证的目的。

在支付清算协会发布的典型案例中，有一例为不法分子利用个人银行Ⅱ类账户充值理财转移非法资金。

不法分子以购买银行理财产品的名义，将非法资金由个人银行Ⅰ类户充值至Ⅱ类户，再由Ⅱ类户发起理财产品的购买。然后，通过理财赎回或个人银行Ⅱ类户余额提现的模式，不法分子将相关非法资金转移至同名的其他发卡行的Ⅰ类银行账户。

针对此类案件，支付机构出台了多项措施。如对个人银行Ⅱ类户充值和理财购买业务，采取分级管理、强化风险防控手段；加强业务前端风险管控力度，包括对相关理财业务进行不同级别的交易限额，发起业务环节适当增加人脸识别、核实本人意愿等措施；加强交易监测，针对关联异常交易、贴近限额的同卡高频交易，及时提供线索至公安机关。

风险防控建议方面，支付清算协会认为，首先支付机构应强化特约商户风险精细化管理，加强全生命周期监测。其次，优化可疑交易监控模型，构建主动式智能风险防控体系。再次，加强涉案账户、商户的主动防控，对可疑交易线索实行联防联控。最后一点，探寻更准确地风险识别手段，加强对商户间关联信息、具有同类特征商户的聚类分析和识别；健全完善特约商户线上巡检的功能。

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